Whole Life (WL) -终身储蓄保险

什么是终身储蓄保险?

* Whole Life 终身储蓄人寿保险，是一种永久人寿保险，只要保单拥有人一直终身支付所需保险费或到期日100岁，保险公司保证保险终身有效。

 

* 终身保险作为一份人寿保险单，它代表被保险人和保险公司之间的一个法律合同，只要满足合同条款，保险公司在被保险人死亡时向保单受益人支付死亡赔偿金。

Traditional Whole Life(传统储蓄保险)的 特点是:

     1.   保险费      ( 每年一定要交， 注明在保单第一页, 要交到保单到期日100岁或者死亡日)
     2.   死亡赔偿  (保单生效多年后, 保险死亡赔偿面额有所增加-如果选择用红利买额外的保险)
     3.   利息低      (每年保险公司有保证最低的利息: 比如 3%)
     4.   红利 *       (没有保证每年都有分红利，而且每年都不一样)
     5.  现金值    （Cash Value: 保单生效前两年基本没有现金值， 到第三年开始才有) (可以贷款, 但利息每年浮动的很高 4-6%左右, 如果不还贷款, 利息会吃光您的现金值, 你的保险也就没了,如果受保人死亡,借款未付,借款金额和利息要从死亡赔偿金中减除.)

保险费:

* 传统终身保险的特点是支付定额保险费一辈子!
* 终身保险设计也跟定期保险一样，在前几年，保险公司保费是多收取的，后几年，保费是收的少的。但是保单拥有人要交的每年保险费维持固定不变.
* 终身保险期满(Maturity Age）是100/120岁。这时候，现金值和保险面额差不 多是一样的，这就是所谓的储蓄的定义.

* 保单拥有人要交的终身保险费是基于保单发行时受保人年龄和批准的身体级别而固定的，通常不会随着年龄的增长而增加。被保人通常支付保险费至死亡或者终身，或者可以选择10年交、20年交. 

* 自己定义的储蓄保险(custom whole life)只是在传统的储蓄保险基础上限制交的年数， 用现在的分红利息来 算未来的保险费，你可以选择多少年交完保险费， 但是比传统的储蓄保险多交非常多的保险费. 

* 如果保险费中途停止不交，并且超过应该交保险费的宽限时间，保单就会自动变成期限保险，时间期限一到， 您的保险就没有了.

 

* 或者你可以选择降低你原来的保险面额，用您的保单现金值付清保险费.

保单借贷:

* 每年交的保险费去掉所有应扣掉的费用，加上保单每年有赚取固定保证的利息，构成保单的现金值，保单拥有人可以从保单现金值里借贷用，借贷的利息是浮动的通常较高(4%-7%)，每年的利息必须还，如果不还，利息会加到借贷的本金上面，等到您的借贷本金加全部的利息超过保单保证的现金值，保单就会被停止或者取消无效了。

* 指数人寿保险的现金值借贷方式比终身储蓄保险有更加优越性，通常有三种选择：固定利息(或者冲洗利息-0%)，浮动利息，赚利差. 

保单期满:

* 保单期满（Mature or Endow @Age 100/120)时，如果受保人仍然在世, 保险公司支付所有的现金值一次性给保单拥有人，这意味着现金价值等于死亡赔偿金, 保险不再有效。如果受保人在100/120岁之前死亡，死亡赔偿金付给受益人。     

生前福利用途:

 

* 终身储蓄保险通常作为家庭的保障，死亡赔偿金留给家人和孩子，但是如果要想提前用做生前福利，有可以选择带有生前福利的终身储蓄保险. 

 

- 末期疾病提前理赔

- 慢性疾病提前理赔

- 重大疾病提前理赔

- 重大伤残提前理赔

如果你还是钟情人寿保险要有最低保证的现金值(利息)，保证多少年数交完保险费，保证保险保到100岁， 还要有生前利益可以用(慢性疾病每个月保障/重大疾病提前理赔/末期疾病提前理赔/严重受伤提前理赔)只有这家保险公司: 

https://www.nationallife.com/Individuals-Families/Life-Insurance     

Whole Life + Living Benefit

保险转换:

根据法律(IRC Section 1035 Exchange), 终身保险可以转换成其它类型保险!

* 如果你已经拥有一份终身储蓄保险，但是你不满意保险的特性：赚钱的利息潜力不大，借贷有很高的利息，交保险费要终身，不能够很好的生前使用等等因素，那么你一定要转换成指数人寿保险并且带有生前福利好处.

 

* 如果你有这个问题需要解决，有任何的疑问想了解如何解决?   请电话咨询 347.463.1856