保险从最初发展到现在已经有3百年历史， Whole Life(WL-储蓄/终身保险)做为最早的永久人寿保险或许是当时最适合人们购买，但是社会进步，人们的需求不断增加，就有新的类型保险来满足不同人的需要，所以就有Universal Life(UL-万能寿险), Variable Life(VL-可变的寿险), Variable Universal Life(VIL-基金投资寿险) ，到现在最新型的Indexed Universal Life(IUL-指数万能寿险), Global-Indexed Universal Life(Global-IUL全球指数万能寿险).
那么客户想向保险公司购买，保险公司就会委派经纪(AGENT)或代理人(BROKER)给你服务，帮你做选择和各方面的服务。
所以这里最关键的是你选择谁帮你做这方面的服务。所以也就存在很多问题，像很多人所说的上当受骗，那就必须了解Agent与Broker的真正区别。
Agent--经纪, 代表的是保险公司的利益，卖一家公司的产品，可以选择的范围少，而且他们有一定的业绩压力，他们不管公司的产品好坏，适合不适合客户，都要卖给你，有很多方面解释不够或根本没有解释甚至有意隐瞒，所以就有很多人都说保险是骗人的，如果都解释清楚了，如果告诉你要交终身，你还会买吗? 所以这些人往往不会做的很久，因为谎言最终都会被揭穿的。
Broker--代理人, 而且比经纪更加专业，他们要接受更高级别培训，了解更多公司产品知识,代理很多保险公司，当然产品选择的范围很多，有各种的产品，他们能够帮客户做多家公司比较，根据不同客户选择不同的适合他们的产品，所以能够保障客户的利益。
那么是不是每一种都适合每一个人?不是，那就看你需要什么, 您的年龄，性别，身体状况，身份状况，可以生前自己用，还是只是赔偿留给家人等多方面考虑. 如果你年轻想要自己可以用到保险，那IUL或Global-IUL是最适合你的需求，如果你现在已经60, 65, 70,,,岁了，那做GDB-UL就比较适合，没有说哪一种最好，只有最适合你的需要。
至于为什么选择那一家公司，那就看它的各方面因素, 做综和考虑，比如公司的大小,级别,历史,费用等。
具体来解释为什么很多人说保险是骗人的，到底骗在那里，这种最多人说的是WL这种类型保险。WL有人说是储蓄保险，有分红，但分红是没有保障的，那经纪往往就按当初的最高的分红利息来算未来的分红，用分红来交保险费，然后就说10年或15年交完，但是你看保单，明文规定交保险费到98岁或者终身，WL还有保障最低的现金值，最低利息,那VL, VUL更不能保障了，因为投资基金更有风险了。
当你问Agent为什么还是不断交保险费，他们往往会告诉你，市场不好，回报不好，所以你还要再交几年，其实市场不好，根本不关你的事，因为你的WL保单是有固定的利息，公司经营不好，回报不好，只是分红有差别, 分红没保障, 没有给你分红或者少分红，所以你就必须不断交保险费，那么当你交了很多年之后，不交了，或者签了个表格不交了，那只是暂时的不用交，不代表终身不用交,这个保单会怎么样? 两种选择，如果当年有分红，用分红交保险费，如果没有分红或者分红不够交保险费，保险公司会寄帐单给你，如果你还是不交，这个费用就从现金值里扣，当你的现金值用完之后，保险也就没了。第二种选择，用现在的现金值一次买断多少保险，肯定少于当初你买的保险面额,保到一定的年龄。
还有一点很重要 ，就是人们的心态，以为跟别人买同样的保险，或者向亲戚朋友也是做经纪的买会便宜，或者买好的产品，这是人性的弱点，贪婪和无知，世界上没有免费的午餐，保险公司不会因为人情而有不同的对待，不管你向经纪或者代理买，同样的产品，价钱都是一样的，即使经纪或者代理人自己买，也是同样的价钱，不会有任何的优惠.
那么为什么IUL 或者Global-IUL 能够用做生前用? 他们不但有传统保险其他人寿保险的死亡赔偿特点，死亡赔偿免税等好处, 他们最大的好处是现金值的最大潜力化，就是保障你的现金值最大化的增值和永远不亏的保障，还有非常低的利率和没有利率的贷款(washer loan) ，它们适合做长期的计划，才能达到增长的目的, 这样你就可以提前用到保险做为生前用(living benefit), 那么可以用多少，完全取决与你的交钱方式和什么时候用钱,选择的公司和公司给你的指数利息回报.
为了增加指数保险生前利益的最大化，现在很多保险公司加了几个特别的附加保险，比如：重大疾病提前用死亡赔偿，慢性疾病提前用死亡赔偿，残废收入，绝症提前理赔等，但是不是每一家保险公司都有，而且不是在每一个洲都有.
IRS 避免人们通过这种类型保险做投资漏税，所以规定多少岁，买多少万保险，只能交多少钱，并且政府多鼓励人们自己给自己做好保障，政府能够减轻负担，所以给你很多税的好处.
法律固定，人寿保险或者年金可以转换(IRC Code 1035 Exchanged)成另外一种类型保险或者年金，就象房屋贷款，可以从新贷款，但是就要看新的产品是否比旧的好，否则就没有任何意义.